В чем разница между ОСАГО и КАСКО?

В чем разница между ОСАГО и КАСКО?

Что такое ОСАГО?

Каждый водитель знает, что ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности.

Стоит сделать акцент на слове "обязательное" в определении. Любой автомобилист без исключений должен иметь в наличии полис "автогражданки". Срок действия полиса ОСАГО составляет один год. 

В России страхование ОСАГО появилось относительно недавно (в 2002 году), до этого предложения только рассматривались. Это закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». Разумеется, за все годы действия в него вносилось очень много разных поправок.

Полис ОСАГО в 2020 году выполняет роль "защитника" финансовых интересов застрахованного автовладельца перед потерпевшими, которые находились в транспортном средстве, владельцем машины при ее повреждении (в случае необходимости оплаты расходов по ремонту), а также перед пешеходами, пострадавшими в ДТП.

К слову, водитель имеет право не владеть автомобилем, на котором передвигается, но вот вписан в полис он должен быть обязательно. Оформление полиса на конкретный автомобиль без ограничения управления водителями является исключением из правил. Тогда страховка будет действительна для каждого шофера.

Цена полиса ОСАГО рассчитывается на базе установленных ставок и коэффициентов. При расчете учитываются водительский стаж, возраст, технические характеристики, период использования машины, место регистрации владельца, наличие грубых нарушений ПДД. На тариф также влияют мощность авто, количество ДТП, в которых был виновен клиент и прочие факторы.

Проще говоря, весь смысл ОСАГО состоит в том, что водитель страхует не автомобиль, а свою автогражданскую ответственность. Так, если случается ДТП, то страховая компания виновника выплатит потерпевшему финансовое возмещение по полису. А вот виновник аварии никакой компенсации получить не сможет. Что делать в ситуации, когда виноваты оба водителя? Все просто: обычно компании возмещают 50% ущерба. При спорных случаях дело передается суду.

На сегодняшний день законом установлены следующие размеры страховых выплат по ОСАГО:

  1. Возмещение вреда имуществу (причинен ущерб машине, либо ее невозможно восстановить) – сумма не превышает 400 тыс. рублей для одного автомобиля.
  2. Возмещение вреда жизни и здоровью людей, которые пострадали в аварии – не более 500 тыс. руб. на одного человека.

Что такое КАСКО?

КАСКО – это Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности. 

Данный вид страховки является добровольным, а нужен для защиты собственного транспортного средства. Полис КАСКО предусматривает возможность возмещения, в зависимости от вида оформленного договора:

  • По угону;
  • По ущербу при ДТП, вандализме, стихийных бедствиях;
  • При полной утрате авто.

Порядок определения тарифов и произведения выплат не регулируется отдельным законом. Так, клиент сам имеет право выбрать, от каких рисков застраховать свою машину. В зависимости от этого КАСКО будет полным или частичным. Полное страхование предполагает возмещение за повреждение и угон, а частичное может покрыть расходы только по некоторым убыткам.

Цена КАСКО формируется на базе различных факторов: марка и модель автомобиля, год выпуска, "угоняемость" марки, а также статистика по ДТП с ее участием. На цену влияет и количество водителей, их возраст и стаж.

Стоит отметить, что при оформлении этого вида страхования существуют различные понижающие коэффициенты. К примеру, скидку могут дать за безаварийное вождение или за переход из другой страховой компании.

Чем ОСАГО отличается от КАСКО?

Давайте определим, в чем отличие каждого вида автострахования.

В первую очередь, КАСКО является добровольным видом страхования, в отличие от ОСАГО. С помощью КАСКО водитель страхует свою машину, а с помощью ОСАГО ущерб, который может быть причинен в результате ДТП автомобилю другого человека (автогражданскую ответственность). По КАСКО также страхуются различные риски (ущерб, угон), а по ОСАГО только ответственность указанного в бланке лица. Страховая компания возмещает ущерб, возникший при аварии, независимо от наличия или отсутствия вины владельца полиса КАСКО (по ОСАГО виновник ничего не получает).

При страховом случае по КАСКО оплачивается полная стоимость ТС или средств, затраченных на ремонт (в рамках суммы по договору). По ОСАГО же оплачивается средняя цена средств на восстановление с учетом износа деталей. Выплата не может превышать страховое покрытие.

По полису ОСАГО страхуется ответственность, а привязка к возрасту машины отсутствует, в отличие от КАСКО, где может стоять ограничение.

Приведем простой пример:

"Андрей на своем автомобиле попал в ДТП, столкнувшись с Дмитрием. Виновником признали Дмитрия, ущерб был оценен в 600 000 рублей. У обоих автовладельцев были оформлены полисы ОСАГО, поскольку эта страховка является обязательной. Добровольное КАСКО оформил лишь Андрей".

Вот такие выплаты получат автомобилисты от страховых компаний:

  • Страховая компания Дмитрия компенсирует Андрею ущерб, причиненный его машине. Конкретно, отправит на ремонт в СТО, а также оплатит его. Ремонт своего автомобиля Дмитрий будет делать самостоятельно, ведь полиса КАСКО у него нет.
  • Андрею не придется платить за ремонт своей машины, потому что он оформил и ОСАГО, и КАСКО. Максимальная выплата по ОСАГО составляет 400 000 рублей, столько ему и выплатят по ОСАГО от Дмитрия. Остальные 200 000 рублей Андрей получит от своей СК по КАСКО.

Есть ли у этих страховок разница в цене?

Стоимость по полисам ОСАГО и КАСКО может сильно отличаться. При защите интересов по своей машине (КАСКО) тариф будет зависеть от ее стоимости. По ОСАГО цена привязывается к тарифам, которые устанавливает Минфин.

Так, цена ОСАГО фиксируется законодательством, но благодаря повышающим и понижающим коэффициентам (КБМ), она может меняться. Стоимость КАСКО зависит от индивидуальных цен страховой компании, а также от конкуренции с другими страховщиками.

Так какой же полис обойдется дешевле: ОСАГО или КАСКО? Конечно, страхование КАСКО выйдет на порядок дороже, однако при покупке итоговая стоимость определяется самим клиентом, поскольку он сам выбирает, что будет включено в полис.

Средняя стоимость полиса ОСАГО находится в пределах 6000 – 15000 руб. Стоимость КАСКО составляет 10 – 15 % от цены на автомобиль, это дает возможность оценить пределы по своей машине. Они могут составить от 20 000 до 200 000 рублей.

Плюсы и минусы полисов

Главным недостатком в любом виде страхования для водителя является необходимость оплаты, но защита интересов относительно своего и/или чужого транспортного средства может помочь в трудной ситуации.

На полис ОСАГО тратиться необходимо, поскольку этого требует закон, а КАСКО покупают чаще всего на дорогую машину и (или) на машину в кредит. Пожалуй, главный минус – это навязывание дополнительных услуг и продуктов как при страховании ОСАГО, так и КАСКО.

Положительные стороны обеих страховок, к счастью, превышают недостатки:

  • + Полисы не имеют веса в случае, когда водитель находился за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Данная особенность мотивирует к соблюдению ПДД и всех условий страхования.
  • + Водителям с хорошей автомобильной историей дают скидки и бонусы, не занижают выплаты при наступлении ДТП.
  • + Страховщика можно выбирать самостоятельно. Есть возможность изучить рейтинги по выплатам, сравнить стоимость, ознакомиться с отзывами и т.д. Договор всегда можно расторгнуть.
  • + Доступное электронное оформление.

Плюсы ОСАГО:

  • + Пострадавшая сторона получает возмещение ущерба в короткие сроки, поскольку виновник обязан иметь страховку согласно закону. При просрочке начисляются проценты в его пользу.
  • + В случае банкротства страховой компании РСА произведет выплату.

Минусы ОСАГО:

  • - При владении дорогостоящей машиной страхового возмещения может оказаться мало для ее восстановления.
  • - Полисы становятся дороже.

Плюсы КАСКО:

  • + Страхователю положено возмещение, даже если он является виновником ДТП.
  • + Есть право выбора рисков, многие из них действительно могут быть полезны.

Минусы КАСКО:

  • - В случае банкротства СК есть возможность решить вопрос до раздела имущества компании и после обращения в суд, но это довольно тяжелый процесс.
  • - Цена.

Чтобы определиться с наиболее подходящим видом страхования конкретно для себя, стоит понять, какая именно защита необходима, а также какую стоимость клиент готов заплатить страховщику.

Прошлый 2020 год дал сильный толчок для развития онлайн направления во всех сферах экономики. Страхование не стало исключением, а также рынок ОСАГО. Появились новые возможности, водители предпочитают пути онлайн-взаимодействия со страховыми, а физические посещения офисов компаний и оформление бумажных документов отходят на второй план. Например, ... подробнее

Вам будет интересно

Отзывы

Являемся клиентами ВСК по страхованию грузов, уже много лет. Наши фуры ездят по всей стране. За многие годы сотрудничества проблем никогда не возникало. Проблем с выплатой по страховым случаям не было ... подробнее

Страховала квартиру после новостей о прекращении гос программы. Очень хочу, чтобы вещи и квартира были в порядке, дом старый, мало ли что. Думали с мужем, что дорого, но оказалось что цены вполне прие ... подробнее

Не рекомендую, добавить водителя целая проблема, расторгнуть договор тоже не реально, операторы в таких случаях включат вам музыку, а с выплатами по страховке будет конкретный геморой. Осаго только не ... подробнее

Купил полис ОСАГО в ВСК, в первый раз тут страхуюсь, хоть и стаж уже больше 10 лет. Хочу отметить, что все делается в вежливой форме. Мне просто и доступно объяснили по европротоколу, спасибо большое. ... подробнее